신용대출 한도, 왜 예전 같지 않을까

작년까지만 해도 되던 대출이 올해는 왜 안 나올까 싶은 분들 많으실 거예요. 소득은 그대로인데 은행 창구에서는 자꾸 한도가 줄었다는 말만 듣게 되죠. 범인은 대부분 DSR, 그중에서도 2025년 7월부터 전면 시행된 스트레스 DSR 3단계입니다. 오늘은 이 DSR이 정확히 어떻게 계산되는지, 신용대출에 실제로 얼마나 영향을 주는지 숫자로 짚어보겠습니다.

DSR, 말은 어려운데 계산은 단순합니다

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚아야 할 모든 대출 원리금이 연소득에서 차지하는 비중이에요.

DSR(%) = 연간 총 대출 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100

총대출액이 1억 원을 넘는 순간부터 이 비율이 규제선을 넘지 않는 선에서만 대출이 실행됩니다. 은행권은 40%, 저축은행·캐피탈 같은 비은행권은 50%까지 여유가 있고요.

여기에 스트레스 금리가 하나 더 얹힙니다

스트레스 DSR은 “앞으로 금리가 오르면 그래도 갚을 수 있나”를 미리 시험해보는 장치예요. 실제 대출 금리가 연 5%라도, 한도를 계산할 때는 여기에 스트레스 금리를 더한 값으로 원리금을 따집니다. 수도권·규제지역 주담대는 이 스트레스 금리 하한이 3.0%까지 올라가 있어서 한도가 더 빡빡하게 잡히고요. 다만 실제로 매달 내는 이자가 늘어나는 건 아니고, 어디까지나 한도 산정용 가상 금리라는 점은 기억해두시면 좋습니다.

예를 들어볼까요

연소득 6,000만 원, 기존 대출 없이 신용대출만 받는 경우로 계산해보면

구분	값
은행권 DSR 한도(40%)	연간 원리금 2,400만 원
5,000만 원 신용대출(연 5%, 5년 만기) 연간 상환액	약 1,132만 원
실제 DSR	약 18.9%

한도(40%)에 아직 여유가 있는 걸 알 수 있어요. 문제는 여기에 기존 주택담보대출이나 다른 신용대출이 있는 경우인데, 그 원리금까지 전부 합산해서 계산하기 때문에 “신용대출만 새로 얼마 나올까”가 아니라 “전체 대출을 합쳐서 얼마까지 가능한가”로 접근해야 정확합니다.

자주 나오는 질문들

DSR 40%를 넘으면 신용대출이 아예 막히나요? 은행권 기준으로는 원칙적으로 어렵습니다. 다만 저축은행이나 캐피탈사는 50%까지 봐주는 경우가 있어서, 금리는 좀 높아지더라도 한도 자체는 나올 수 있어요.

스트레스 금리 3%를 실제로 더 내는 건가요? 아니요. 한도를 계산할 때만 쓰는 가상의 금리라, 실제 매달 내는 이자는 계약서에 적힌 금리 그대로예요.

총대출액이 1억 원 이하면 DSR 규제를 안 받나요? 개별 DSR 규제 대상에서는 빠지는 경우가 많지만, 은행 자체 심사(신용점수, 소득 대비 상환능력)는 별도로 진행되니 완전히 자유로운 건 아니에요.

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관련 계산기

• DSR 계산기에서 소득과 기존 대출을 넣고 역산 탭으로 최대 한도까지 바로 확인해보세요.
• 연봉 실수령액 계산기로 대출 한도 계산의 기준이 되는 세후 소득을 먼저 확인할 수 있어요.